¿Qué es una tarjeta revolving y cómo funciona? Descubre cómo te afecta

por | Ene 23, 2025 | Blog, Tarjetas revolving | 0 Comentarios

Las tarjetas revolving han ganado notoriedad en los últimos años debido a la creciente preocupación sobre su funcionamiento y los problemas financieros que pueden causar. Este tipo de producto financiero, que combina la flexibilidad con un alto costo, es ampliamente ofrecido por bancos y entidades financieras. En este artículo, te explicaremos qué son las tarjetas revolving, cómo funcionan, cuáles son sus principales características, ventajas, riesgos y cómo identificarlas. Si estás considerando adquirir una o ya tienes una, esta guía te ayudará a tomar decisiones informadas.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito que permite realizar pagos aplazados de manera flexible. En lugar de pagar el saldo total de la deuda cada mes, el titular puede devolver una cantidad fija o un porcentaje del saldo pendiente. La principal característica de este tipo de tarjetas es que las cantidades no pagadas se acumulan como deuda pendiente y generan intereses, que suelen ser significativamente altos. Este crédito revolving permite ajustar las mensualidades a pagar según las preferencias del titular, aunque esto puede alargar el plazo de amortización.

¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

El funcionamiento de una tarjeta revolving es sencillo de entender en teoría:

  1. Línea de crédito renovable: Cada tarjeta revolving tiene un límite de crédito que se renueva a medida que el titular realiza pagos. Por ejemplo, si tienes un límite de 2.000 euros y gastas 500, dispondrás de 1.500 euros hasta que pagues parte o la totalidad de la deuda.
  2. Devolución aplazada: Puedes elegir pagar un porcentaje del saldo total o una cantidad fija mensual. Sin embargo, cualquier cantidad que no se devuelva genera intereses.
  3. Intereses compuestos: Aquí radica el problema principal de las tarjetas revolving. Los intereses se acumulan sobre la deuda pendiente, lo que puede llevar a que la cantidad total a devolver aumente rápidamente si solo se pagan cantidades mínimas.
  4. Cuotas mensuales bajas: Aunque esto pueda parecer una ventaja, en realidad puede alargar la duración de la deuda y aumentar los costos totales debido a los intereses y al importe de la cuota reducido.

Principales características de las tarjetas revolving

  1. Flexibilidad de pago: Puedes elegir cómo devolver el dinero, ya sea un porcentaje del saldo o una cuota fija mensual.
  2. Altos intereses: Las tarjetas revolving suelen tener tasas de interés que oscilan entre el 20% y el 30% TAE, lo que las convierte en una de las formas de crédito más caras del mercado.
  3. Renovación automática del crédito: A medida que pagas, el crédito concedido se renueva, lo que facilita el uso continuo.
  4. Cuotas bajas: Aunque atractivas, estas cuotas pueden ser una trampa financiera al no cubrir ni siquiera los intereses generados.
  5. Modalidad de pago: Ofrecen opciones de pago muy flexibles que pueden ajustarse a las necesidades del usuario.

Ventajas de las tarjetas revolving

  1. Acceso a crédito inmediato: Estas tarjetas son útiles para gastos imprevistos o compras de emergencia.
  2. Flexibilidad en los pagos: Los usuarios tienen la opción de ajustar el monto de las cuotas según sus posibilidades.
  3. Promociones y descuentos: Muchas tarjetas revolving ofrecen beneficios adicionales, como descuentos en compras o programas de puntos.

Riesgos y desventajas de las tarjetas revolving

  1. Sobreendeudamiento: Debido a los intereses altos y la posibilidad de pagar cuotas mínimas, es fácil acumular una deuda que puede tardar años en liquidarse.
  2. Intereses elevados: Con tasas TAE que pueden superar el 25%, el costo final puede ser muy superior al monto originalmente financiado.
  3. Falta de transparencia: Muchas veces, los usuarios no comprenden completamente las condiciones de la tarjeta al contratarla.
  4. Impacto en el historial crediticio: Si no puedes cumplir con los pagos, podrías dañar tu puntuación crediticia.

Ejemplo práctico del costo de una tarjeta revolving

Supongamos que tienes una tarjeta revolving con un límite de 3.000 euros, una TAE del 25% y decides pagar una cuota mensual de 100 euros. Si utilizas toda la línea de crédito, una gran parte de tu cuota mensual irá destinada a cubrir intereses en lugar del capital. Esto podría prolongar el plazo de amortización de la deuda durante varios años y aumentar considerablemente el costo total.

¿Cómo identificar si tienes una tarjeta revolving?

  1. Revisa los términos del contrato: Si el contrato menciona una «línea de crédito renovable» o «intereses sobre saldo pendiente», probablemente sea una tarjeta revolving.
  2. Consulta la TAE: Una TAE superior al 20% es un indicativo común de una tarjeta revolving.
  3. Analiza los pagos mínimos: Si puedes optar por cuotas muy bajas, como el 5% del saldo pendiente, es probable que sea una tarjeta revolving.
  4. Revisa el importe de la cuota: Si el monto mensual parece demasiado bajo para reducir significativamente la deuda, podría ser una señal.

¿Qué hacer si tienes problemas con una tarjeta revolving?

  1. Negocia con la entidad: Solicita una revisión de las condiciones del contrato o renegocia los términos de pago.
  2. Amortiza la deuda lo antes posible: Intenta pagar una cantidad mayor a la cuota mínima mensual para reducir los intereses acumulados.
  3. Consulta a un experto legal: En algunos casos, las condiciones de las tarjetas revolving pueden ser abusivas. Puedes reclamar legalmente con la ayuda de un abogado especializado.
  4. Evita seguir usando la tarjeta: Si estás sobreendeudado, lo mejor es dejar de usar la tarjeta y enfocarte en saldar la deuda.

Regulación de las tarjetas revolving en España

En España, las tarjetas revolving han sido objeto de escrutinio legal debido a las altas tasas de interés que muchas entidades imponen. En 2020, el Tribunal Supremo declaró usurarios los intereses excesivamente altos en una tarjeta revolving. Como resultado, muchos consumidores han podido reclamar y anular deudas basándose en esta sentencia del Tribunal Supremo.

tarjeta revolving y tarjeta de credito

Consejos para evitar problemas con las tarjetas revolving

  1. Infórmate antes de contratar: Lee detenidamente las condiciones y asegúrate de entender cómo funcionan los intereses y las cuotas.
  2. Evita usarla como financiación a largo plazo: Las tarjetas revolving están diseñadas para gastos puntuales, no para deudas prolongadas.
  3. Controla tus gastos: Lleva un registro detallado de tus pagos y evita gastar más de lo que puedes devolver rápidamente.
  4. Busca alternativas: Considera otras opciones de crédito con tasas de interés más bajas, como préstamos personales o financiación directa en tiendas.

Conclusión

Las tarjetas revolving pueden ser útiles en situaciones específicas, pero también representan un gran riesgo para quienes no gestionan adecuadamente sus finanzas. Es crucial comprender su funcionamiento, evaluar los costos asociados y considerar alternativas antes de contratarlas. Si ya tienes una, presta atención a los términos de pago y toma medidas para reducir tu deuda lo antes posible. En cualquier caso, la información y la precaución son tus mejores aliados para evitar problemas financieros.

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