¿Qué es y cómo funciona el fichero BADEXCUG? – guía definitiva

¿Qué es y cómo funciona el fichero BADEXCUG? Esta es la pregunta que muchos se hacen justo después de que un banco, una financiera o incluso una tienda les rechace un crédito sin demasiadas explicaciones. BADEXCUG es uno de los ficheros de morosos más consultados en España y, aunque apenas se habla de él, puede condicionar por completo tu acceso a financiación si aparece alguna deuda —correcta o no— a tu nombre.

Comprender cómo opera este fichero, quién puede incluirte, qué datos recoge y cómo consultarlo de forma gratuita es clave para recuperar el control de tu historial financiero. En este artículo vas a ver, de forma clara y directa, cómo funciona BADEXCUG y qué hacer si descubres que has sido incluido de manera errónea o injusta.

¿Qué es el fichero BADEXCUG?

En respuesta a ¿Qué es y cómo funciona el fichero BADEXCUG? Para entenderlo bien, lo primero es saber que se trata de un fichero de insolvencia gestionado por Experian, una de las principales empresas de información financiera en España.

Su objetivo es recopilar datos de personas insolventes, bien porque no quieran o no puedan asumir esos pagos se les solicitan, como puede ser una tarifa telefónica o el pago de las cuotas de una tarjeta.

A diferencia de los sistemas internos que utilizan los bancos, BADEXCUG funciona como un fichero externo y compartido: las empresas que forman parte del sistema comunican los impagos que detectan y, al mismo tiempo, pueden consultar los datos enviados por el resto. Este intercambio convierte a BADEXCUG en una herramienta clave para evaluar el riesgo de un cliente y explica por qué un préstamo, una tarjeta o una financiación pueden ser rechazados simplemente por aparecer registrado en el fichero.

¿Cómo funciona BADEXCUG y quién puede incluirte?

Para entender bien qué es y cómo funciona el fichero BADEXCUG, es importante saber que su operativa se basa en un sistema de intercambio de información entre empresas que conceden crédito o prestan algún servicio. Las entidades que forman parte del fichero comunican los datos de las personas insolventes o clientes cuya solvencia consideran dudosa. Y, al mismo tiempo, consultan los datos que han enviado otras compañías. Esto significa que una financiera puede incluir tus datos, y otra completamente distinta puede usar esa información para decidir si te aprueba o no un préstamo.

Ahora bien, no pueden incluirte “porque sí”. Para que una empresa pueda comunicar tus datos a BADEXCUG deben cumplirse requisitos legales muy concretos: la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, no puede estar discutida, además, la empresa está obligada a reclamártela previamente antes de comunicarla al fichero y advertirte de que si no la pagas te incluirá en ficheros. Si no recibiste esa notificación o la deuda no cumple estas condiciones, la inclusión es ilegal y puedes reclamar su eliminación.

Pueden reportar datos bancos y financieras que conceden crédito al consumo, como WiZink, Cofidis, Bankinter Consumer Finance, BBVA Consumer Finance, Santander Consumero CaixaBank Payments & Consumer, además de aseguradoras, compañías de telecomunicaciones y comercios que ofrecen financiación a través de entidades asociadas, como Oney, Dineo, Cashper, Vivus o Cetelem.

Lo que no pueden hacer es utilizar el fichero como medida de presión: solo se pueden incluir datos objetivos de impago, nunca valoraciones subjetivas ni deudas en disputa.

Cómo saber si estás en BADEXCUG

Saber si apareces en un fichero de morosidad es el primer paso para resolver cualquier problema relacionado con financiación, y esto incluye entender qué es y cómo funciona el fichero BADEXCUG, porque es uno de los más consultados por bancos y financieras. La forma más directa de comprobar si estás dentro es solicitar tu informe a Experian, la empresa que gestiona este registro de impagos.

Puedes consultar BADEXCUG gratis. La ley te da derecho a acceder a tus datos sin pagar nada. Solo necesitas tu DNI y completar el formulario correspondiente. En unos días recibirás un informe con todas las deudas registradas, la fecha de inclusión y la entidad que comunicó los datos. Esta consulta es clave si te han rechazado un préstamo o una tarjeta y sospechas que puedes estar incluido en el fichero BADEXCUG.

Consecuencias de estar en BADEXCUG

Muchas personas no comprenden qué es y cómo funciona el fichero BADEXCUG y sus consecuencias después de haber sido incluidas. Cuando tu nombre aparece registrado en este fichero, la mayoría de bancos, financieras y empresas que conceden crédito te consideran automáticamente un perfil de riesgo. El resultado suele ser siempre el mismo: te deniegan la operación sin mucha explicación.

Es posible que algunas empresas te lo concedan, pero con unas condiciones aún más abusivas, que de ninguna manera van a mejorar tu situación.

Estar en BADEXCUG puede provocar que no te concedan un préstamo personal, que rechacen una tarjeta de crédito, no puedas acceder a una vivienda o incluso que una compañía telefónica se niegue a activar una línea a tu nombre. También puede bloquear refinanciaciones, reunificaciones o cualquier producto que requiera un análisis de solvencia.

En resumen: mientras sigas en el fichero, tu acceso a financiación queda seriamente limitado.

¿Cómo salir de BADEXCUG y borrar tus datos del fichero?

Cuando sabes qué es y cómo funciona el fichero BADEXCUG, entiendes que no estás condenado a permanecer en él para siempre. Existen varias formas de salir del registro y borrar tus datos, dependiendo de la situación de la deuda y de si la inclusión se ha hecho o no conforme a la ley.

La vía más simple es pagar la deuda. En cuanto liquidas el importe, la empresa que te incluyó está obligada a comunicar la baja a Experian para que tus datos desaparezcan del fichero. Ahora bien, si la deuda es incorrecta, está pagada desde hace tiempo, no te avisaron antes de incluirte o se trata de un importe discutido, la inclusión es ilegal y puedes exigir su cancelación inmediata. En estos casos, la salida no depende de pagar, sino de ejercer tus derechos y reclamar la eliminación del registro.

Cuando la empresa no responde o se niega a corregir la información, es habitual recurrir a un despacho especializado en protección de datos y morosidad, como Abogados Legalsha, ya que puede gestionar la reclamación y obtener tanto la baja del fichero como una indemnización si la inclusión es indebida, independientemente de si te ha causado perjuicios (por ejemplo, denegaciones de crédito).

¿BADEXCUG y ASNEF es lo mismo? Diferencias clave

Para entender bien qué es y cómo funciona el registro BADEXCUG, es útil compararlo con el otro gran fichero de morosidad en España: Equifax. Aunque ambos registran los datos de personas insolventes y son consultados por bancos y financieras, no funcionan exactamente igual ni los gestiona la misma empresa.

ASNEF está administrado por Equifax y suele incluir deudas de sectores como telecomunicaciones, energía y grandes compañías de servicios. Experian, en cambio, está gestionado por BADEXCUG y es muy utilizado por bancos y entidades financieras porque ofrece información más vinculada al comportamiento crediticio de personas y empresas.

En la práctica, esto significa que un rechazo de crédito puede deberse a aparecer en cualquiera de los dos ficheros, o en ambos. Sin embargo, el impacto suele ser mayor cuando el registro está en BADEXCUG, ya que muchas financieras lo consideran un indicador directo de riesgo.

En cualquier caso, figurar en uno u otro limita significativamente el acceso a financiación hasta que los datos sean corregidos o eliminados.