Existen diferentes registros donde se recopilan datos de personas y empresas con deudas impagadas, utilizados habitualmente por entidades financieras y compañías para valorar la solvencia antes de conceder créditos o contratar servicios. Te contamos cuáles son los ficheros de morosos en España.
Los ficheros de morosos son bases de datos donde se registran personas o empresas que mantienen deudas impagadas. Estar incluido en uno de estos listados puede afectar gravemente tu acceso a financiación, préstamos, hipotecas e incluso a servicios básicos como telefonía o suministros.
En España existen varios registros de morosidad y cada vez más personas se preguntan: ¿cómo saber si estoy en ficheros de morosos?, ¿qué ficheros existen?, ¿cómo salir de ficheros de morosos?, ¿cuántos ficheros de morosos hay en España?
¿Qué son los ficheros de morosos?
Los ficheros de morosos son registros gestionados por entidades privadas donde se recopila información sobre impagos de particulares y empresas. Su finalidad es que bancos, financieras y compañías puedan evaluar el riesgo antes de conceder crédito o contratar servicios.
Cuando una persona deja de pagar una deuda (tarjeta, préstamo, factura telefónica, financiación de coches, etc.), la empresa acreedora puede incluir sus datos en uno de estos registros, siempre que se cumplan determinados requisitos legales.
Estar en estos listados puede provocar:
- Denegación de préstamos personales
- Imposibilidad de financiar un coche o vivienda
- Dificultades para contratar líneas móviles o internet
- Problemas para acceder a créditos rápidos
Por eso es tan importante saber qué ficheros de morosos hay y cómo funcionan.
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¿Cuántos ficheros de morosos hay en españa?
Aparecer en los ficheros de morosos es un obstáculo crítico para cualquier economía personal o familiar. Estas bases de datos son consultadas a diario por entidades bancarias y de servicios para decidir si una persona es «apta» para un contrato. A continuación, detallamos cuáles son los registros más relevantes:
ASNEF (Equifax)
Es, sin duda, el más importante de los ficheros de morosos en nuestro país. Gestionado por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, este registro se nutre de los datos aportados por sus socios (bancos, aseguradoras, eléctricas y teleoperadoras).
- Límite legal: Según la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, la cuantía de la deuda debe ser igual o superior a 50 euros para que la inclusión de un particular sea legal.
- Impacto: Es el primer lugar donde miran los bancos antes de conceder una hipoteca o una tarjeta de crédito.
BADEXCUG (Experian)
Este es otro de los ficheros de morosos con mayor peso en el sector financiero. Al igual que el anterior, recopila información sobre impagos y solvencia patrimonial. Muchas empresas de telecomunicaciones lo utilizan como filtro principal antes de dar de alta nuevas líneas de crédito, por lo que estar en este listado puede impedirte incluso cambiar de tarifa de móvil.
RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)
A diferencia de otros ficheros de morosos, el RAI se centra exclusivamente en personas jurídicas (empresas).
- Contenido: Recoge impagos documentados legalmente a través de pagarés, cheques o letras de cambio.
- Requisito: La deuda debe ser de al menos 300 euros y el deudor debe ser una empresa o sociedad, no un particular.
CIRBE (Banco de España)
Aunque técnicamente no es uno de los ficheros de morosos tradicionales (es una base de datos de riesgos), es vital conocerlo. La Central de Información de Riesgos del Banco de España recoge todos los préstamos y avales que un ciudadano tiene con entidades financieras. Si tienes retrasos en tus cuotas, aparecerán aquí y cualquier banco lo detectará al instante.
Consultar ficheros de morosos: todo lo que debes saber
Si te preguntas cómo consultar ficheros de morosos, debes saber que el proceso es gratuito si lo haces ejerciendo tu derecho de acceso.
No es necesario pagar a intermediarios que prometen “consultas rápidas”. Puedes hacerlo tú mismo directamente con el fichero correspondiente.
Es importante revisar:
- Importe de la deuda
- Fecha de inclusión
- Empresa que comunicó la deuda
- Si la deuda está prescrita
Un error frecuente es no comprobar si la deuda cumple los requisitos legales para estar en el registro.
Desde Abogados Legalsha te recomendamos contar con un abogado especializado para comprobar tu deuda. De este modo, en caso de que no sea legal, puedes reclamar una indemnización.
Requisitos legales para incluirte en un fichero
No cualquier impago puede incluirse en un fichero de morosidad. La ley exige:
- Que exista una deuda cierta, vencida y exigible
- Que el importe sea superior a 50 €
- Que previamente se te haya reclamado el pago
- Que no hayan pasado más de 5 años desde el vencimiento
Si no se cumplen estos requisitos, puedes solicitar la cancelación inmediata.
Consecuencias de estar en ficheros de morosos
Estar registrado puede afectar:
- Solicitudes de préstamos personales
- Hipotecas
- Renting o financiación de vehículos
- Tarjetas de crédito
- Contratación de servicios
Incluso algunas empresas consultan estos registros antes de formalizar contratos.
Por eso es fundamental actuar rápidamente si descubres que estás incluido.
Errores frecuentes en los ficheros de morosidad
Muchas inclusiones son incorrectas o discutibles. Algunos casos comunes:
- Deudas ya pagadas
- Importes erróneos
- Falta de notificación previa
- Deudas prescritas
- Suplantación de identidad
En estos casos, es posible reclamar y exigir indemnización si ha habido daños.
Consejos para evitar entrar en ficheros de morosos
La mejor estrategia siempre es la prevención:
- Controla tus pagos y recibos domiciliados
- Negocia con el acreedor antes de que se produzca el impago
- Solicita fraccionamientos si atraviesas dificultades
- Guarda justificantes de pago
Si detectas un problema, actúa cuanto antes.
Preguntas frecuentes sobre ficheros de morosos
¿Puedo pedir un préstamo estando en ASNEF?
Aunque existen financieras que conceden préstamos a personas incluidas en ASNEF, suelen aplicar intereses más altos y condiciones más duras. La solución no es endeudarse más, sino salir del fichero revisando la deuda y reclamando si la inclusión es indebida.
¿Cuántos ficheros de morosos hay en España?
En España existen varios ficheros de morosidad, aunque los principales son ASNEF, Experian Badexcug y RAI. Son los más utilizados por bancos y empresas para evaluar la solvencia.
¿Necesito un abogado para salir de ASNEF?
No es obligatorio, pero sí recomendable. Un abogado puede revisar si la inclusión cumple los requisitos legales y reclamar la cancelación si es indebida, tanto en ASNEF como en otros ficheros de morosos.
¿Es gratis consultar si estoy en un fichero de morosos?
Sí. Puedes ejercer tu derecho de acceso de forma gratuita y solicitar información sobre si estás incluido en cualquier fichero de morosidad.
¿Cuánto tiempo se permanece en un fichero de morosos?
El plazo máximo es de 5 años desde la fecha de vencimiento de la deuda. Transcurrido ese tiempo, deben eliminar tus datos.
¿Se puede salir de un fichero sin pagar la deuda?
Sí, si la inclusión es incorrecta, la deuda no cumple los requisitos legales o no se te notificó adecuadamente antes de incluirte.
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