Este Modelo de reclamación de microcréditos sirve para preparar un escrito dirigido a la entidad que te prestó el dinero. Incluye una plantilla para copiar y editar, y una ficha para identificar cada contrato. Las peticiones deben adaptarse a tus documentos y su presentación no anula automáticamente el préstamo ni suspende su devolución.
La guía está centrada en preparar el escrito y acreditar su envío. Si necesitas valorar primero el contrato, consulta cómo trabaja Legalsha. Para más información, consulta nuestra página sobre el Modelo de reclamación de microcréditos.
Modelo de reclamación de intereses abusivos de microcréditos
Copia la plantilla en un documento editable y sustituye los campos entre corchetes. Está pensada para una reclamación extrajudicial de una persona consumidora; no es una demanda judicial. Puedes añadir varias fichas si los préstamos pertenecen a la misma entidad. Si son prestamistas diferentes, prepara escritos separados para identificar correctamente a cada destinatario.
Conserva solo los motivos que correspondan a tu caso. Si hay una sentencia, una demanda notificada o un acuerdo previo, revisa su alcance antes de reutilizar un modelo general.
A [DENOMINACIÓN SOCIAL DE LA ENTIDAD PRESTAMISTA] A la atención de [SERVICIO DE RECLAMACIONES O CANAL OFICIAL DE ATENCIÓN AL CLIENTE] Dirección o canal: [DATOS COMPROBADOS EN EL CONTRATO O WEB OFICIAL] DATOS DE LA PERSONA RECLAMANTE Nombre y apellidos: [NOMBRE COMPLETO] DNI/NIE: [DOCUMENTO IDENTIFICATIVO] Domicilio para notificaciones: [DOMICILIO] Correo o canal de respuesta: [CONTACTO] ASUNTO: reclamación extrajudicial sobre microcrédito/s, revisión de intereses y restitución de cantidades IDENTIFICACIÓN DE LOS CONTRATOS [REPETIR ESTA FICHA PARA CADA CONTRATO QUE SE RECLAME A ESTA MISMA ENTIDAD] Referencia: [NÚMERO] Fecha de contratación: [FECHA] Importe recibido: [IMPORTE] Vencimiento inicialmente pactado: [FECHA] TAE indicada en el contrato: [DATO, SI CONSTA] Pagos documentados: [IMPORTES, FECHAS Y JUSTIFICANTES] Prórrogas, recargos u otros conceptos discutidos: [DETALLE] Saldo que reclama la entidad: [IMPORTE Y FECHA; SI NO SE CONOCE, INDICARLO] HECHOS Y MOTIVOS DE LA RECLAMACIÓN Primero. Contraté los préstamos identificados anteriormente para [FINALIDAD PERSONAL O DE CONSUMO, SOLO SI ES CIERTO]. Adjunto los documentos que permiten identificar la operación y los pagos disponibles. Segundo. Cuestiono los siguientes costes o condiciones: [DETALLAR QUÉ INTERÉS, CLÁUSULA, PRÓRROGA, RECARGO O LIQUIDACIÓN SE DISCUTE, CON REFERENCIA AL CONTRATO Y A LOS ANEXOS]. No presto conformidad al saldo discutido por el mero hecho de reproducirlo en este escrito. Tercero. [SI PROCEDE] Antes de contratar recibí la siguiente información: [DESCRIBIR LA DOCUMENTACIÓN, SU FECHA Y LAS EXPLICACIONES RECIBIDAS]. La información que considero ausente o insuficiente es [EXPLICAR LOS HECHOS REALES; NO CONSERVAR AFIRMACIONES QUE NO PUEDAN SOSTENERSE]. Cuarto. Según mis justificantes, he abonado [IMPORTE, SI PUEDE ACREDITARSE]. Solicito que se contraste con el historial completo y que se expliquen las diferencias. [SI FALTAN DATOS, INDICAR CUÁLES Y NO INVENTAR UNA CIFRA]. SOLICITO 1. El registro de esta reclamación, un justificante de recepción con referencia de expediente y una contestación escrita y motivada. 2. Que se revise la nulidad por usura de cada contrato identificado atendiendo a su fecha, interés y circunstancias. Si concurren los requisitos de la Ley de 23 de julio de 1908, solicito que se reconozca la nulidad y se practique la liquidación legalmente procedente: contraste del capital efectivamente recibido con los pagos realizados, restitución de las cantidades que correspondan y rectificación del saldo, con los intereses legales que procedan. 3. [SOLO SI LOS HECHOS LO JUSTIFICAN] Subsidiariamente, que se revise la falta de transparencia y el eventual carácter abusivo de las cláusulas concretas indicadas en el apartado segundo y, si procede, se eliminen sus efectos y se devuelvan los importes legalmente correspondientes. 4. Que se facilite o complete, para cada contrato, la copia contractual y sus modificaciones, la información precontractual disponible, el detalle de las entregas de capital, los pagos imputados, los intereses, las comisiones, los costes de prórroga, los recargos y el saldo resultante. Solicito una explicación de cualquier documento o importe cuya entrega o devolución se rechace. 5. Que cualquier propuesta de acuerdo identifique los contratos afectados, el cálculo por conceptos, el saldo final y el alcance de las obligaciones o renuncias que se soliciten. No acepto ninguna propuesta ni renuncio a acciones mediante el envío de esta reclamación. Me reservo las acciones que puedan corresponderme. Solicito que la respuesta se remita al canal indicado, dejando constancia de su contenido y fecha. En [LOCALIDAD], a [FECHA]. Firma: [FIRMA SEGÚN EL CANAL UTILIZADO] ANEXOS [ENUMERAR CONTRATOS, PAGOS, CORREOS, PRÓRROGAS Y RECLAMACIONES ANTERIORES]
Qué necesitas comprobar antes de rellenar la carta
La marca comercial y la empresa que concedió el préstamo
Localiza en el contrato la denominación social del prestamista, su identificación y el canal para reclamaciones. No des por hecho que el nombre de una aplicación o de un intermediario coincide con la empresa contratante. Si una empresa de recobro te escribe, guarda la comunicación y comprueba en qué condición actúa.
Envía datos suficientes para identificarte y localizar el contrato. No compartas claves de banca electrónica, códigos de un solo uso ni credenciales de acceso. Si se exige acreditar identidad, utiliza el canal oficial y aporta lo necesario para ese trámite.
La documentación de cada microcrédito
- Contrato, referencia y justificante del importe recibido.
- Vencimiento y condiciones económicas aceptadas.
- Correos o documentos con las ofertas y la información previa.
- Justificantes de pagos y su fecha.
- Solicitudes de prórroga y recibos de sus costes.
- Reclamaciones de saldo, respuestas y ofertas de acuerdo.
Numera los anexos y usa esa numeración dentro del escrito. Si solo conservas un correo de confirmación y los movimientos bancarios, descríbelo así: no rellenes la TAE con una cifra tomada de otro préstamo de la misma marca.
El motivo concreto de la reclamación
Explica qué cuestionas: el interés de un contrato, la información sobre el coste, una prórroga, un cargo repetido o una liquidación que no reconoce pagos. La frase «me han cobrado demasiado» no permite identificar por sí sola la controversia.
Puedes escribir, por ejemplo: «En el contrato [referencia] recibí [importe] y el documento de vencimiento exige [importe]. Además, adjunto dos cargos de prórroga que solicito identificar y revisar». Es una forma de ordenar hechos, no una conclusión automática de que todos esos conceptos sean nulos.
Por qué el modelo diferencia usura y cláusulas abusivas
La Ley de 23 de julio de 1908 establece los requisitos de la usura y sus efectos. Si se declara nulo un préstamo por esa causa, el cálculo debe atender al capital recibido y a lo pagado. No equivale a afirmar que el consumidor puede conservar cualquier capital pendiente sin devolverlo.
Por otra parte, los controles de transparencia y de cláusulas abusivas en contratos con consumidores requieren examinar la información y las condiciones concretas. Cuestionar una cláusula y pedir la nulidad del contrato por usura son planteamientos distintos. La plantilla los separa para evitar que se mezclen sin explicación.
No apliques a un microcrédito un umbral numérico tomado de una noticia sobre tarjetas revolving. El producto, las fechas y la referencia de comparación deben revisarse. Como ejemplo de esa necesidad de distinguir criterios, el acuerdo no jurisdiccional de la Audiencia Provincial de Murcia de 24 de enero de 2025 recoge un criterio específico sobre microcréditos. Es un criterio territorial, no una sentencia del Supremo ni una regla nacional que garantice el resultado.
Cómo preparar la relación de pagos y prórrogas
Añade al escrito una tabla por contrato. No mezcles todos los movimientos de varios préstamos en una única cifra sin referencias.
| Dato | Documento para comprobarlo |
|---|---|
| Capital recibido | Ingreso bancario y contrato. |
| Pagos realizados | Transferencias, recibos y confirmaciones de la entidad. |
| Costes de prórroga | Solicitud o aceptación de la extensión y cargo asociado. |
| Recargos o penalizaciones | Liquidación que explique fecha, causa e importe. |
| Saldo exigido | Última comunicación de la entidad o del acreedor identificado. |
Ejemplo exclusivamente documental: recibiste 300 euros, tienes un justificante de pago de 390 euros y dos cargos de prórroga de 45 euros cada uno. Tus documentos reflejan 480 euros pagados frente a 300 recibidos: una diferencia de 180 euros. Ese dato ayuda a revisar la operación, pero no acredita por sí solo una devolución de 180 euros. Hay que comprobar a qué contrato se imputó cada movimiento, qué se declara nulo y qué cantidades pueden reclamarse legalmente.
Si falta el historial o la entidad asigna un pago a otro contrato, señala la discrepancia y solicita una liquidación por operaciones. No sustituyas la falta de información por una cantidad aproximada presentada como definitiva.
Dónde enviar el modelo y qué prueba guardar
Comprueba el canal de reclamaciones en la web oficial y en tu contrato el día del envío. Utiliza un medio que permita conservar el texto, los anexos y la constancia de recepción: formulario con justificante, correo admitido por la entidad, entrega documentada o burofax con certificación de contenido y acuse.
Guarda una carpeta con la versión final, los anexos numerados, el justificante y todas las respuestas. Una conversación telefónica o una captura del borrador de un correo no sustituyen una prueba del escrito efectivamente presentado.
La disposición adicional séptima de la Ley Orgánica 1/2025 contempla la reclamación extrajudicial previa en litigios individuales de consumo a efectos del requisito de procedibilidad. Identificar los contratos y lo que se pide facilita valorar su utilidad para una futura demanda. No debe darse por hecho que cualquier petición genérica de documentos cumple esa función.
Qué hacer si la entidad no responde o rechaza la reclamación
Revisa primero quién es el prestamista y qué régimen de atención de reclamaciones le resulta aplicable. No todos los proveedores de microcréditos tienen la misma condición ni están supervisados por el Banco de España. Por eso, no hay que copiar automáticamente el plazo o el organismo de un modelo destinado a un banco.
El servicio de reclamaciones del Banco de España se ocupa de las entidades que supervisa y de asuntos de su competencia. Si la empresa queda fuera de ese ámbito, habrá que valorar la vía de consumo o judicial que corresponda. La falta de supervisión bancaria no debe confundirse, por sí sola, con una declaración de que prestar dinero sea ilegal.
Si llega una oferta, comprueba los contratos que incluye, las cantidades y el saldo final. Revisa también cualquier renuncia a futuras reclamaciones. Conservar un mensaje que diga «te descontamos una parte» no permite saber si el acuerdo resuelve todo lo discutido.
Si has recibido una notificación judicial, atiende su plazo: enviar esta carta no paraliza el procedimiento. Consulta nuestro servicio de oposición a un procedimiento monitorio si el documento recibido corresponde a esa vía.
Errores que conviene evitar
- Confundir el prestamista con un intermediario. Comprueba quién figura como parte contractual.
- Incluir datos de otros préstamos. Separa fechas, referencias y pagos.
- Contar dos veces un cargo. Un pago que aparece en el banco y en el historial de la financiera puede ser el mismo movimiento.
- Dar por reclamables todas las prórrogas. Su tratamiento depende del análisis del contrato y de la pretensión ejercitada.
- Suponer que enviar la carta suspende pagos o recobros. No produce ese efecto automáticamente.
- Afirmar que todas las cantidades son recuperables sin límite temporal. Deben revisarse acción, fechas, régimen de prescripción e interrupciones acreditadas.
Preguntas frecuentes sobre el modelo
¿Puedo presentarlo personalmente?
Puedes formular una reclamación a la empresa sin contratar por ese solo hecho a un abogado. Si existen acuerdos, varios acreedores o documentos judiciales, conviene estudiar la situación antes de elegir la petición y el siguiente paso.
¿Sirve para Moneyman, Vivus, Kviku u otras marcas?
La estructura es adaptable; los motivos no son intercambiables. Identifica la empresa contratante, los contratos y los documentos de tu caso. No atribuyas a tu préstamo la TAE o las condiciones de otro usuario.
¿Puedo reclamar varios microcréditos en la misma carta?
Si corresponden a la misma entidad, puedes identificarlos mediante fichas y anexos separados. Eso no determina por sí solo cómo deban plantearse las acciones judiciales si después se necesita demandar.
¿Puedo usarlo si el microcrédito ya está pagado?
El pago no impide por sí solo estudiar el contrato. Indica su estado y aporta los justificantes, sin afirmar que la devolución sea automática o que cualquier cantidad antigua quede fuera de plazos.
¿Y si no reconozco haber contratado el préstamo?
Este modelo parte de que eres titular de los contratos identificados. Si cuestionas la propia contratación, hay que adaptar el escrito a ese problema y pedir los elementos que permitan comprobarla; no afirmes que contrataste algo que niegas haber solicitado.
¿El justificante de envío garantiza que podré demandar?
No por sí solo. Importan el destinatario, el contenido de lo reclamado, la recepción, la respuesta y el régimen procesal aplicable. El justificante es una parte de esa documentación.
Prepara tu reclamación con la documentación ordenada
Legalsha puede revisar los contratos, los pagos y las comunicaciones para valorar qué se puede reclamar y cómo plantearlo. Solicita el estudio de tus microcréditos e indica qué entidades intervienen y si ya enviaste una reclamación o recibiste una oferta.
Plantilla informativa para adaptar al caso concreto. No acredita por sí misma usura, abusividad ni una cantidad a recuperar. La revisión y aprobación profesional deben preceder a su utilización cuando las circunstancias del expediente lo requieran.
